Mange danskere tager hul på 2026 med et nytårsforsæt om at få styr på økonomien, og flere søger i den forbindelse professionel hjælp.
Men hvordan griber man opgaven an?
Det første skridt er at skabe overblik. De fleste tænker ikke på sig selv som “formuende”, men en ny opgørelse fra Danmarks Statistikviser, at alle danskere over 18 år nu har en gennemsnitlig nettoformue på 2,2 mio. kr. (opgjort ved udgangen af 2024).
Størstedelen af denne formue består af boligformue og pensionsformue – to centrale elementer, når vi arbejder med formueoptimering.
2,2 mio. kr. er et betydeligt beløb for de fleste, og hvis vi ser praktisk på det, kan man eksempelvis lægge 220.000 kr. oveni pensionsindtægten hvert år i 10 år, eller 110.000 kr. over 20 år.
Hertil kommer, at formuen løbende genererer afkast, selv i de år, hvor du ikke bruger af den.
Hvordan får du mest muligt ud af dine 2,2 mio. kr.? Svaret er at lægge en plan – blandt andet for, hvornår du forventer at skulle bruge pengene. Når du har styr på tidshorisonten, kan du også vurdere, hvilken risiko du kan investere med.
For boligformuen gælder den fordel, at en eventuel gevinst ved salg er skattefri takket være parcelhusreglen. Dit hus eller din ejerlejlighed kan derfor være en god investering, uanset om boligen er belånt.
Dog kan opsparingen ikke nødvendigvis “spises”, når du får brug for den. Har du løbende investeret al opsparing i boligen og fokuseret på at nedbringe gælden, er det ikke sikkert, du kan låne pengene igen, når behovet opstår.
At bruge opsparingen kan altså betyde, at du skal sælge huset. Din plan bør derfor tage højde for, hvor du ønsker at bo i fremtiden.
Vil du blive boende i huset resten af livet, kan det være en god idé at placere opsparingen et andet sted, så du ikke skal spørge om lov, når du vil begynde at nedsætte din opsparing.
Her er pensionen et oplagt valg. Dels fordi den er kreditorbeskyttet og ikke skal deles ved skilsmisse, og dels fordi skatten på afkast i opsparingsperioden er lav – kun 15,3 pct., uanset om det er Aldersopsparing, Livrente eller Ratepension.
Pensionen er ikke kun attraktiv skattemæssigt. Lav skat af lavt afkast er ikke en drøm – det er lav skat af højt afkast, der virkelig gør en forskel. Højt afkast hænger ofte sammen med høj risiko, hvilket typisk betyder en større aktieandel i investeringen.
Hos os har lav risiko de seneste 10 år givet 43 pct. i afkast efter omkostninger. Middel risiko har givet 77-84 pct., og høj risiko 91-125 pct..
Dit valg af risikovillighed for 10 år siden har altså stor betydning for, hvad du har i din pensionsordning i dag.
Det forventes ikke at ændre sig væsentligt om 10, 20 eller 30 år, når du skal pensioneres – så sørg som minimum for at sætte din pension på arbejde og sikre, at den arbejder hårdt for dig.
Velkommen til 2026. Må det blive året, hvor du bliver endnu mere ambitiøs på vegne af de penge, du arbejder så hårdt for at tjene.
Denne kommentar er skrevet af Helle Snedker, kundedirektør og partner i Formuepleje. Euroinvestor bringer i debatformatet 'Pengetanken' alle hverdage kommentarer fra vores faste panel på 15 eksperter i investering, boligøkonomi og privatøkonomi. Alle kommentarer er udelukkende udtryk for den pågældende skribents egen holdning. Klummen er udelukkende til orientering og kan ikke betragtes som en opfordring om eller anbefaling til at købe eller sælge finansielle produkter.