Pensionsdebatten er i fuld gang i valgkampen, hvilket er virkeligt godt, fordi pension berører os alle. Men de mange udspil kan også nemt betyde, at man bliver ekstra forvirret og bekymret for, hvilke muligheder man har i sit eget liv.

Så hvor meget bør man egentligt spare op, og hvad er opskriften til at opnå en fremtid, hvor man i højere grad selv kan bestemme sin drømmeovergang til pension?

Her følger min bedste opskrift:

Man er typisk godt kørende, hvis man løbende opsparer omkring 15 pct. af sin løn til pension, samtidig med at man afdrager på sin gæld og opbygger lidt fri opsparing.

1. Giv dine opsparinger kærlighed og udnyt sneboldseffekten
Nøglen til økonomisk frihed ligger først og fremmest i ikke at bruge hver en krone man tjener. 

Ved at lægge penge til side hver måned opnår man to vigtige effekter: Man vænner sig til en levestandard, hvor man kan klare sig for en lavere indkomst i fremtiden, og man sætter sine penge i gang med at arbejde klogt. 

Jeg plejer at beskrive renters rente-effekten som en sneboldseffekt, hvor ens opsparing er den snebold, som man sætter i gang med at trille ned af et stort bjerg. 

Jo flere gange den kan rulle, jo større bliver den, da der hele tiden kommer et ekstra snelag ovenpå, og jo større bolden bliver, jo hurtigere ruller den. Derfor er det ofte også kun små justeringer man behøver at lave i sin økonomi, hvis man har lang tid til pension. 

Men det er selvfølgelig aldrig for sent at optimere sin økonomi.

Der gælder to gode hovedregler for, hvordan man bør investere: Spredning er redning, og behold mest muligt af det årlige afkast i egen lomme. Det kan fx gøres via et fundament af brede billige aktiefonde, og primært investere via pension og aktiesparekonto, hvor afkastskatten er lav.

2. Hav fri formue
Fordelen ved fri opsparing er, at man ikke er bundet af strikse regler om, hvor tidligt man kan tage hul på opsparingen. 

Udover at opbygge en kontantbuffer på 1-2 månedslønninger efter skat, er det klogt at udnytte Aktiesparekontoen fuldt ud, idet afkastskatten er lav og det årlige afkast ikke påvirker offentlige ydelser.

3. Afdrag på din gæld mens du arbejder, men stop senest når du går på pension
Som pensionist kan man opnå en mærkbar økonomisk besparelse ved at tilknytte 30 års afdragsfrihed på gælden og bo ”til leje” hos sig selv, samtidig med at man indefryser sine boligskat. 

Dermed kan man klare sig for en meget lavere indkomst som pensionist, uden at skulle sænke sin levestandard.

Det er klogt at stoppe op og reflektere, allerede når ens gæld udgør omkring 50 pct. af boligens værdi. 

Måske kan besparelsen ved afdragsfrihed i stedet veksles til en anden slags opsparing, som både kan give et bedre afkast end lånets renteudgifter, og er nemmere at få fingre i, gennem den lange pensionstilværelse.

4. Reflekter over din drømmeovergang til pension
Den perfekte overgang til pension er ofte en gradvis overgang, hvor man løbende trapper arbejdslivet ned og fritidslivet op. Heldigvis er mulighederne vokset ift. at kunne gå ned i arbejdstid og fx finansiere lønnedgangen ved at spise lidt af sin pension. 

Så tænk over hvilket arbejdsliv du ønsker de sidste 5-10 år før pension, og undersøg mulighederne på dit job. 

Det kan være rart at vide, at man ikke behøver at køre med 200 km. i timen helt til målstregen og pengene strækker væsentligt længere, når man ikke har travlt med at stoppe helt med at arbejde.

5. Søg rådgivning
Det giver ro og overblik at vide, at man er på rette vej med sin opsparing og hvad man med fordel kan skrue på, så man får endnu mere ud af sine hårdtjente penge. Jo tidligere man rækker ud efter rådgivning fra sit pensionsselskab eller bank, jo nemmere er det at opnå økonomisk tryghed og frihed i sit liv.

Denne kommentar er skrevet af Camilla Schjølin Poulsen, privatøkonom i PFA. Euroinvestor bringer i debatformatet 'Pengetanken' alle hverdage kommentarer fra vores faste panel på 15 eksperter i investering, boligøkonomi og privatøkonomi.

Alle kommentarer er udelukkende udtryk for den pågældende skribents egen holdning. Klummen er udelukkende til orientering og kan ikke betragtes som en opfordring om eller anbefaling til at købe eller sælge finansielle produkter.