Dette er en kommentar. Euroinvestor har tilknyttet flere personer, der kommenterer de finansielle markeder. Kommentaren udtrykker alene skribentens holdning.
En ny økonomisk virkelighed har ramt vores privatøkonomi.
Væk er perioden med stigende realløn, gratis gæld, negative renter og hurtigt voksende formuer. Til gengæld har vi fået ekstraordinær høj inflation, kraftigt stigende renter og fald i både realløn og vores samlede formuer. Undersøgelser viser, at hver dansker i snit har tabt omkring 300.000 kr. gennem 2022.
Spørgsmålet er nu, hvad de store bevægelser betyder for vores opsparingsstrategi. Der er både penge at spare og penge at tjene ved løbende at justere sin opsparingsstrategi og særligt i år, hvor bølgerne går højt. Et eftersyn sikrer, at man får mest muligt ud af sin samlede opsparing, og giver samtidig en mere robust privatøkonomi.
De fleste danskere sparer op på tre forskellige måder: afdrag på gæld, indbetaling til pensionsopsparing og fri opsparing ved siden af.
Afdrag på gæld
De tidligere års lave renteniveau har betydet, at mange har fundet det uinteressant at afdrage gæld. De tider er forbi nu, og især dem med variabel rente mærker for alvor prisen. Med boliglånsrenter omkring 5 pct. og banklån endnu højere, så giver afdrag og nedbringelse af gæld nu værdi for de fleste. Samtidig betyder faldende boligpriser at friværdien skrumper. Det gode råd er derfor at sikre, at boliggælden i god tid inden overgangen til pension er nedbragt til max 40-60 pct. af boligens værdi. Dermed får man minimeret sine renteudgifter, bliver uafhængig af stramme kreditregler og øger sin økonomiske frihed.
De mange boligejere med lavtforrentede fastrentelån har den fordel at de kan indfri deres lån med rabat og udskifte til et lån med højere rente. Og det er ofte en god ide, så længe man forventer enten at flytte eller tror på rentefald indenfor en kort årrække.
Pensionsopsparing
Sidste års uro på finansmarkederne har ramt alle pensionsopsparinger Men heldigvis er der udsigt til at obligationer fremadrettet kommer til at give fornuftige afkast, og at dette for mange næsten opvejer det negative år. PFA’s pensionister har derfor, på trods af kursfald i 2022, i snit oplevet, at deres månedlige udbetalinger steg ved indgangen af 2023. Det gode råd her er altså at holde hovedet koldt og blive i sin risikoprofil. Historikken viser, at det er sjældent med to dårlige afkastår i træk, og at alle årtier siden 1930 har givet positive afkast. Har man økonomien til det, så husk at man fleksibelt kan vælge at øge sin månedlige indbetaling lidt. Selv små beløb vokser sig store over tid på grund af rentes rente-effekten, og det kan være med til at sikre, at der er råd til alt det man drømmer om senere i livet.
Frie opsparing
Vores frie opsparing fik et løft under Corona. Tal fra Nationalbanken viser, at danskerne i 2020 og 2021 øgede deres appetit på aktier og investeringsbeviser med hele 6,7 procentpoint. Mange lagde alle pengene i aktier, idet der på det tidspunkt ikke var mange andre steder at finde et attraktivt afkast. Hvis man som privatinvestor passer sine egne investeringer, så er et godt råd at vurdere, om aktivsammensætningen bør justeres lidt, nu hvor obligationer igen forventes at byde på positive afkast.
Få styr på økonomien til efteråret: 10 smarte greb, der kan spare dig tusindvis af kroner
