De sidste fem år har været en sand rentefest for en særlig gruppe boligejere.

Boligejere, der optog et nyt F5-lån i januar eller fik fastsat ny rente på deres eksisterende F5-lån i januar 2021, fik nemlig en historisk lav rente på cirka minus 0,25 procent.

De seneste fem år har disse boligejere altså fået penge for at låne penge, når man isoleret ser på renten.

Men til januar slutter rentefesten noget så eftertrykkeligt for disse F5-lånere.

Realkreditinstitutterne afholder nemlig i denne uge renteauktioner over de obligationer, der ligger bag flekslånene med variabel rente, og F5-renten bliver mangedoblet.

Realkredit Danmark runder auktionsdagen af fredag, Totalkredit lukker auktioner torsdag, mens Nordea Kredit allerede er færdig med sine auktioner (se de nye rentesatser i skemaet i bunden af artiklen, hvor du også kan se den månedlige ydelse på F1-, F3- og F5-lån). 

Hos Nordea landede den nye F5-rente på 2,66 procent, og de foreløbige tal fra Realkredit Danmark viser, at renteniveauet - ikke overraskende - er på samme niveau hos dem.

F5-lånerne hos Nordea kommer fra en rente på minus 0,24 procent. Det betyder, at de kan se frem til et voldsomt rentehop på hele 2,9 procentpoint til januar.

Det er noget, der vil kunne mærkes i husholdningsbudgettet. Den månedlige ydelse på et afdragsfrit F5-lån på en million kroner stiger til januar med et slag fra 460 kroner efter skat til 2060 kroner efter skat - en stigning på 1.600 kroner om måneden pr. lånte millioner kroner.

I dyre områder som hovedstadsområdet, Aarhus og andre attraktive boligområder er det ikke usædvanligt at have et lån på for eksempel tre millioner kroner.

Her skal de berørte F5-lånere altså finde ekstra 4.800 kroner i budgettet om måneden efter skat alene for at betale for realkreditlånet. Det er hele 57.600 kroner om året, som før kunne bruges på tant og fjas, men som nu går til rentebetalinger.

Det er selvfølgelig ikke sjovt, men ifølge chefanalytiker og boligøkonom i Nordea Lise Nytoft Bergmann kunne det være meget værre.

»Boligejere med F5-lån kan glæde sig over, at det først er nu, at deres realkreditlån har fået ny rente, og at de således har haft mulighed for at ligge i ly for de seneste års kraftigt stigende rente,« påpeger hun.

For to år siden blev F5-renten nemlig fastsat til 3,50 procent i Nordea Kredit.

Samtidig har de mange F5-lånere, der får ny rente til januar, haft god tid til at indrette sig på, at deres rente vil stige i januar 2026.

»Godt nok ender de med en højere betaling på realkreditlånet i det nye år, men de har trods alt haft god tid til at forberede sig på ‘chokket',« siger Lise Nytoft Bergmann.

En del af de berørte F5-lånere har ifølge Realkredit Danmark brugt betænkningstiden her op til opsigelsesfristen 31. oktober i år på at skifte rentebindingsperiode eller har valgt at opsige lånet til indfrielse og er skiftet til en helt anden låntype, for eksempel til det helt korte, variabelt forrentede realkreditlån, FlexKort, der får ny rente hvert halv år.

Realkredit Danmark forventer, at deres F1-rente efter renteauktionerne er afsluttet fredag i denne uge lander på cirka 2,30 procent og F3-renten på cirka 2,34 procent på de afdragsfri varianter.

F5-lånere, der går over i FlexKort, vil ifølge Realkredit Danmarks seneste renteprognose få en rente på 1,9-2,2 procent inklusive et rentetillæg på 0,47 procent gennem hele 2026.

Og da bidragssatsen på et FlexKort-lån samtidig er lidt lavere end på F1- og F3-lån, vil FlexKort-lånet være det billigste i 2026 - hvis renteprognosen holder stik.

Boligejere, der beholder deres F1-lån, kan se frem til et lille fald i renten til januar. Hos Nordea falder F1-renten fra i dag 2,54 procent til 2,33 procent, mens F3-renten tager et pænt dyk fra i dag 3,29 procent til 2,42 procent.

Sidder man med et afdragsfrit F3-lån, der får fastsat ny rente til januar, vil den månedlige ydelse efter skat falde med knap 500 kroner pr. lånte millioner kroner de næste tre år.

Mens F5-lånerne altså skal spænde livremmen gevaldigt ind i det nye år, får F3-lånere mere luft i økonomien.

Denne artikel blev oprindeligt bragt på B.T.