Ramt af negative renter? Her er fire muligheder

Flere danskere rammes af minusrenter i takt med at flere af landets banker sænker grænsen for, hvornår man skal betale negative renter af indlån.

Senest var det Jyske Bank, der kunne fortælle, at grænsen nu lyder på 100.000 kr. mod ellers 250.000 kr.

»Vi står altså midt i en tid, hvor penge på bankbogen giver 0 pct., hvis vi er heldige, men mere sandsynligt -0,6 pct., og derfor overvejer mange sikkert lige nu, hvordan deres opsparing gør bedst gavn,« lyder det fra Camilla Schjølin Poulsen, privatøkonom i Nykredit Wealth Management.

Med udgangspunkt i et beløb på 100.000 kr. kommer privatøkonomen med fire muligheder, hvor dine penge kan komme dig til gavn.

Gør ingenting

Den første mulighed er nok den letteste. Selvom det koster penge at have minimum 100.000 kr. stående i banken, er der ifølge Camilla Schjølin Poulsen alligevel flere fordele – især hvis man har planer om at bruge pengene, der rammes af renter, inden for overskuelig fremtid.

»Der er mange fordele ved at lade pengene stå kontant – for eksempel stor fleksibilitet og tryghed. Hvis man skal bruge pengene inden for de kommende tre år, kan det derfor ofte give god mening, at lade dem blive stående kontant.«

Går man ud fra, at 100.000 kr. står i banken til en rente på minus 0,6 pct. i et helt kalenderår, trækkes der ved slutningen af året en renteudgift på 600 kr. Renteudgiften kan trækkes fra i Skat, og derfor kan regningen ende med at lyde på omkring 398 kr. årligt.

Læs også: Rentespøgelse eller ej: Amerikansk storbank udpeger 12 vinderaktier i en verden uden corona

Indfri gæld

En anden mulighed er at indfri gæld.

»Hvis man skylder penge væk, er det oplagt at overveje at nedbringe gæld. Jo dyrere gælden er, jo større er gevinsten ved at afdrage,« siger Camilla Schjølin Poulsen.

Har man eksempelvis et billån med en rente på 3,5 pct., kan man opnå en årlig besparelse på 2320 kr., hvis man nedbringer gælden med 100.000 kr.

Er man indehaver af et boliglån med 2 pct. i rente inklusiv bidrag, kan man opnå en årlig besparelse på 1330 kr., hvis man nedbringer gælden med 100.000 kr.

Glæd næste generation

At give penge videre til den næste generation er også en mulighed. Dog giver det bedst mening, hvis man har så godt et overblik over ens formue, at man er helt sikker på, der er penge nok til en selv, understreger Camilla Schjølin Poulsen.

»Har man først dét overblik, så er her muligheden for at opleve glæden ved at kunne hjælpe næste generation godt på vej og samtidig glæde sig over at spare bo- og gaveafgift undervejs. Det er nemlig sådan, at den arv, som går til enten børn eller børnebørn, skal beskattes med en boafgift på 15 pct.. Boet har dog et samlet bundfradrag på p.t. 308.800 kr.«

Hver forældre må årligt give et afgiftsfrit gavebeløb til hvert barn eller barnebarn på 68.700 kr. Giver man mere end det, skal der betales 15 pct. af det overskydende beløb.

»Værdien af denne gave til børn kan derfor i manges tilfælde sammenlignes med en gevinst/besparelse på 15pct., og dermed havner vi på en værdi på 15.000 kr.,« lyder det fra Camilla Schjølin Poulsen.

Invester pengene

Man kan selvfølgelig også vælge at investere sine penge.

»En oplagt måde at få sin opsparing til at yngle på, er at investere de 100.000 kr. Vi kommer ikke udenom, at der er risiko forbundet med at investere, og derfor bør man sikre sig, at pengene kan stå investeret en årrække, inden man har brug for dem igen.«

Derfor råder Camilla Schjølin Poulsen til, at man som minimum har en investeringshorisont på fem år.

Se også: Aktieordbog: Det betyder investeringsbegreberne

Med en tidshorisont på ti år, kan man årligt få et afkast på 1370 kr. udover at spare negativ rente. Eksemplet tager udgangspunkt i samfundsforudsætningernes forventede afkast efter omkostninger pr. 1. halvår 2021, med 50 pct. globale aktier og 50 pct. obligationer.

I regnestykket er pris på kurtage ikke inkluderet.

Læs også: Så mange danskere rammes af minusrenter i banken

Læs også: Nu åbner 1,5-procent lånet