Stå op, arbejd, kom hjem, sov.
Og gentag den trummerum, indtil du en dag vågner op med omkring 70 år på bagen, så du endelig kan gå på pension.
Som dansker er realiteten, at pensionsalderen stiger i takt med, at vores gennemsnitlige levealder gør det samme. Men tanken om at arbejde fuldtid, indtil man er omkring 70 år, virker uoverkommelig for flere og flere danskere.
Det erfarer i hvert fald Lene Okholm, der har været selvstændig privatøkonomisk rådgiver de seneste ti år.
»Det er virkelig et stort ønske fra mange om at trække sig fra arbejdet som 60 eller 65-årig,« fortæller hun.
Euroinvestor har derfor spurgt Lene Okholm om hendes bedste råd til, hvordan man skal bære sig ad, hvis man vil trække stikket og gå på pension i en tidligere alder, end den, som politikerne har fastsat.
Læs også: Jesper og Lone gik på pension 15 år før tid – sådan gjorde de
1) Fordel formuen
Lene Okholms første råd er, at man skal fordele sin formue, så man både har en solid pensionsopsparing, noget friværdi i ens bolig og opsparing i frie midler.
»Det er for at få en fordeling, så man ikke er så låst. Ens pension er låst, til man når en vis alder. Friværdi kan være låst til eventuel salg – i hvert fald en stor del. Frie midler er penge, man kan tage, når man har behov for det,« forklarer Lene Okholm og tilføjer:
»Ønsker man at gå før, er det frie midler, man skal bruge de første år.«
2) Investér
De frie midler bør man investere, for hvis de bare står og glaner på kontoen, så »æder inflationen alt for meget«, vurderer Lene Okholm.
»Historikken viser, at man i gennemsnit får mellem 6-8 procent i afkast om året, når man har investeret sine penge over en længere årrække,« forklarer rådgiveren.
Man kan investere på mange måder, men Lene Okholm peger på, at man med fordel kan sætte sine penge i passive investeringer som indeksfonde, investeringsfonde eller ETF'er.
På den måde spreder man sin risiko samtidig med, at man sparer tid og penge i forhold til, hvis man hele tiden selv skal holde øje med sine investeringer, og man dertil skal betale kurtage for at købe og sælge aktier løbende.
»Jeg anbefaler passiv investering, fordi der er billige omkostninger, og fordi de klarer sig bedre end aktive investeringsfonde, hvor nogle sidder og regulerer, hvad der skal investeres i,« fortæller Lene Okholm og henviser til studier, som viser, at få aktive investorer kan slå markedet.
3) Sæt mål
Når man begynder rejsen mod en tidligere pension, bør man desuden sætte sig ned og opstille helt konkrete opsparingsmål, råder Lene Okholm.
En gængs tommelfingerregel er, at man skal have opsparet 25 gange ens årsforbrug, hvis man vil være finansielt uafhængig og trække stikket fra arbejdsmarkedet en gang for alle.
»Men man kan også sagtens nøjes medmindre. Jeg oplever flere og flere par, som planlægger, at om fem år arbejder vi deltid – og så må man lægge planer ud fra det,« siger Lene Okholm.
4) Hav en plan
Med målet på plads er det afgørende, at man lægger en konkret plan for, hvordan man opfylder målet.
»Man skal virkelig have kogt målet ned til noget meget håndgribeligt. Hvis ønsket er, at man vil gerne gå på pension om tyve år, hvad betyder det? Man er nødt til at have det helt ned til hverdagsvaner,« lyder det.
Lene Okholm anbefaler i den forbindelse, at man laver en fast opsparingsplan ud fra målet, så målet er i budgettet hver måned.
»Nogle har også gavn af en konto til hvert mål, så kontoen hedder noget bestemt. Der er noget psykologisk i det, for det er svært at tage penge fra en drøm, som står på en konto,« forklarer hun.
5) Styr forbruget
»Alt, hvad der er sparet, kan man spare op,« konstaterer Lene Okholm.
Derfor er et råd, at man styrer sit forbrug og blot køber det, som man reelt har behov for.
»Det er nemt at sige 'jeg vil spare op', men man skal have et overblik og hele tiden følge med. Der kan sådan noget som appen 'Spiir' være god til at få forbruget synliggjort hele tiden,« siger Lene Okholm.
Der kan altid skrues på forbruget, erfarer Lene Okholm, og det er restaurantbesøg, mad, husholdning og tøj, der kan holdes igen med.
»Det er en god øvelse at tage sit kontoudtog tre måneder tilbage og se, hvor mange ting under 100 kroner, man har købt. Mange får et chok, for det er tit de her småbeløb til takeaway og i kantinen, der bliver store i sidste ende,« erfarer Lene Okholm.
6) Hold øje med topskat
Et sidste råd henvender sig til danskere, som betaler topskat.
For det giver altid mening at spare op på pensionen, når man betaler topskat, siger Lene Okholm.
»Man kan lige så godt udnytte skattesystemet, hvis man betaler topskat. I rigtig mange private pensionsaftaler er det sådan, at man selv betaler en andel ind til pension, og den andel kan man bare hæve, så man holder sig under topskattegrænsen,« lyder det.
Overstiger dine lønsedler 600.543 kroner i år, skal du betale topskat.
Læs også: Han ville spare og investere sig til fritid – sådan er det gået
finanskommentar
eToro: Stabilisering af fragtraterne hjælper Mærsk
BOLIGØKONOMI
